企业医疗附加险,比年终奖更受欢迎

2018-02-28 20:16:00 环球时报欧洲版 樊春颖 分享
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德国理财咨询公司Thorsten Radtke 博士和华语客服樊春颖。

  德国以“福利国家”著称于世,自俾斯麦创立互助共济的社保理念并推行强制性的社会保险开始,100多年来,德国人力求建设“老有所养,幼有所依”的理想社会,建立起一套完整的社会保障和保险制度,并且被不少国家效仿。    

  法定养老和医保被逐渐削减

  德国社会保障制度的核心为社会保险,是法律规定的义务性保险,除工伤事故保险是由企业全额承担外,法定的医疗保险、失业保险、养老保险和护理保险都是由职工和所在企业共同负担,各支付一半。在职员工伤病或失业时可获得来自于社会和保险各种经济支持,家属可以享受免费医疗,本人退休可领取维持一定生活水平的养老金等。这对稳定德国社会发挥了重要作用。但维持这一社保制度的成本也相当高昂,德国政府用于社会保障制度的开支超过其国民生产总值的3/10,对于国家财政,企业和职工都是很大的经济负担。

  如今,面对日益严重的老龄化社会,为维持和巩固现有社会保障制度,德国政府不得不逐渐削减法定养老和医疗保险的服务范围并下调其标准,引入私立保险公司竞争,来维持财税的基本收支平衡。每个生活在德国的人如今也需要为生病住院、个人养老额外增加开销。

  有固定住址就必须有医保

  德国在1883年颁布《疾病保险法》,强制实施全民参保的医疗保险制度,逐步确立了“法定医保为主,私立医保为辅”的双元化医保体系,通过立法规定凡在德国有固定住址的人都必须有医疗保险,即便是在德国短期居留的学生或者游客也不例外。

  按现行德国社会保险法律,所有税前月工资收入低于4425欧元的雇员、退休人员和失业/无业人员必须参加法定医疗保险,保费实施统一费率14.6%,各保险公司的附加费(约1%)略有差异。参保人保费仅与收入挂钩,其子女和配偶可免费获得家庭医保。法定医疗保险坚持互助共济原则,采用常规治疗,覆盖范围有限。参保人可通过向私立医疗保险公司购买附加险来填补其治疗内容和成本的缺口,保费需要自行承担。附加险分类较细,主要针对治疗费用昂贵的牙齿、住院、疑难病症和意外伤残等不同领域的预防和治疗,对投保资格有相应的限制。

  只有符合一定条件的人才能参加私立医疗保险,比如高收入的雇员、公务员、企业主和自由职业者等。私立医保公司的保费取决于参保人的年龄、健康状况和医保服务项目,与参保人收入无关,因此每个参保人的保费都不同,也不提供家庭保险。私立医保服务项目不受国家规定制约,采取报销原则,通常比法定医保覆盖广,标准高,参保人可根据自身需求进行选择。

  企业投保的医疗附加险费率低

  为提高治疗待遇,规避药品和治疗费用的巨额支出,越来越多法定医保体制内的家庭和个人希望补充医疗附加险,尽管价格不菲。个人申请的话,常常会碰到因年龄、健康状况和等待时间等问题而投保无门。

  德国理财咨询公司借鉴多年来在企业补充养老保险领域的经验,与私立医疗保险公司合作,共同推出企业补充医疗附加险的解决方案。法定医保范围的员工集体购买或企业福利的方式,以企业名义共同选择和投保医疗附加险。对于个人来说,企业投保的医疗附加险不仅费率低,对参保员工无健康要求,无等待时间,无年龄差异,家属也有机会受益。对于企业来说,关注员工健康,提高医疗待遇和福利,不仅大大有助于提高企业的凝聚力,而且投入少治疗快,更会大幅降低因病缺勤或大病住院而附带的劳动力成本。大多数企业反馈显示,企业医疗附加险的受欢迎程度,超过年终奖、公司配车和企业补充养老保险等福利。

  我们的专业团队可以指导每家企业进行险种选择,沟通私立保险公司,为您的企业和员工配置个性化的参保、治疗和报销等一条龙解决方案。欢迎中资企业和员工垂询。▲(作者为德国理财咨询公司员工)

责编:张恒