身为百万富翁 不要低估自己的“资产”

2018-01-24 18:00:00 环球时报欧洲版 樊春颖 分享
参与

Thorsten Radtke 博士

华语客服樊春颖

  “你不理财,财不理你”是很多人对于理财和财富管理的理解。作为理财顾问,我经常听到有人问我,你们德国的理财顾问帮哪些人打理财富?我的回答是:每个人!

  如果我说,每个人都坐拥百万资产,也许没有人相信。每个人都奋斗一生,从学校毕业参加工作,从成家立业到退休终老,人们常常核算着我有多少财产?对于财富的认知,见仁见智,或许是实打实的银行账面金额,房产名车,或许是家人环绕,岁月静好。可是有多少人核算过,自身价值多少财产呢?自己的人力价值几何?

  笼统来说,每个人的人力价值相当于他一生劳动收入的总和。有个公式供大家参考:劳动力价值=月收入x每年的工资支付月数x截止到退休的工作年数。如一名22岁的雇员,月薪2500欧元,不考虑升职加薪,他到退休的累计收入是135万欧元。个人劳动收入的积累才是每个人的原始财富。其实每个人的劳动力资本就是自带的“印钞机”,柴米油盐,吃穿用度,买车买房,度假休闲,我们的日常收支用度无非是有意或无意地依靠并打理自己的劳动力所创造的财富资产。这正是我们德国理财咨询公司的服务宗旨所在。

  洗衣机坏了可以换,车坏了可以修,自带的“印钞机”坏了的话,这笔维修维护成本知多少?在德国,如果生病住院的话,保障最好的是缴纳德国社会保障金的工薪雇员。通常病假6周内的收入按法律是由雇主公司全额支付, 6周以后雇主将停止支付工资,转由公立医疗保险公司为病人代发不超过72周的 “医保工资”。在78周之后仍未能病愈重返职场的病患,可再向德国政府申领失业金或病退养老金。以48岁月薪2700欧元的雇员为例,生病6周内收入为原净工资1727欧元,之后的“医保工资”收入为1363欧元,一年半以后每月可领失业金约1037欧元或病退养老金404欧元。私立医疗保险公司的雇员不享受“医保工资”,不缴纳社保金的个体私营者生病期间无权享受上述补助。所以,对于每个人来说,在健康情况下,都应提早为因伤病造成的收入缺口进行相应的保障安排。

  如果因意外发生伤残的话,取决于意外发生的时间地点,雇员工伤(通常为8小时),幼儿园和学校的未成年人(约5.5小时)可获得国家社会保障体系范围内的救治赔偿。但其他时间段或地点并不在法定保障范围。企业和个体从业者、家庭妇女和退休人员都不享受国家的意外保障。德国统计显示,超过70%的意外发生在家里或者休假期间的。

  此外当家人发生伤残重病时,家属在一定时间段内甚至很长时间不仅收入减少,还会因护理需求而打乱原有正常生活。病患治疗康复所需的专用治疗器具,专业护理人员甚至相关治疗机构往往会造成庞大的开销,这笔开销不属于德国的医疗保险保障范围,而是属于护理保险保障范围。除工薪一族和退休人员可从国家社会保障体系获得部分补助,绝大部分开销须由当事人及其家属和子女通过个人收入及财产进行补充抵付。所以很多德国人不怕生病,而怕护理。

  大多数人对未来的愿景都建设在没有意外发生的前提之下。身体是革命的本钱,我们无法回避病痛和意外的发生。德国每年有900万起事故发生,很多会造成不同程度的伤残损失。每4个在职人员有1个由于身体原因提早病退或离职。一旦 “革命的本钱”无法继续工作,当事人的计划收入,多年积蓄以及未来愿景也都将面临调整甚至挑战。多年来,德国理财咨询公司的专业顾问帮助600多万德国客户“白手起家”,不仅帮他们在是否就业跳槽,能否要加薪升值,可否买车买房等问题上统筹规划,少一分纠结,多一分潇洒,更指导他们合理有效地保护自己的“原始资本”,有效避免因为万一而导致严重的损失或破产。每个人在不同人生阶段所需要考量和侧重不同,打理人生的需求也不同,我们的理财咨询顾问可以为你提供专业指导,并衷心希望每位华人朋友能从中获得启迪,重视自己,善待自己,安排自己和家人平稳走一生。▲(作者为德国理财咨询公司中文咨询顾问)

责编:辛奕彤